如果我们不改变自己，一切都不会改变。
有一种观点是完全错误的。这种观点认为，财富会自动产生，人们不需要改变自己的金钱观。这种观点意味着拒绝为自己承担责任。这就像是在说：“现在存钱可真够蠢的，以后我会挣大钱，那时一切都会好起来。反正将来有的是钱，何必现在亏待自己呢？”
那么，你的收入会成为使你致富的魔法公式吗？相信我，这永远不会生。它永远都只是一个希望。
你想挣多少就可以挣多少，但你的财务状况并不会改变。我认识很多月收入5万马克以上的人，他们除了债务之外一无所有。为什么高收入不能改变财务状况呢？因为尽管收入提高了，但有两个ฐ因素却始终未变：净收入的储蓄比例和你自己。
如果你今天挣的钱不够花，那么将来还是不够，即使你的收入翻一番也一样。因为储蓄比例没有改变。
第二节储蓄致富策略
不要使用错误的存钱办法
你希望享受生活的时候，就是你要开始存钱的时候。但不要走屡战屡败的老路。
大多数人采用错误的存钱方法，使自己的生活变得异常艰难。他们整月都勒紧腰带，这里抠一点，那里省一点。尽管如此，一个月下来仍然所剩无几，或者因为意外的修理费、或者因为遗忘的账单破坏了原定计划。
或许你应该从另一个角度看待这种现象。事实上你付钱给每一个人，却没有付钱给自己。买面包时付钱给面包师，偿还利ำ息时付钱给银行，买肉时付钱给售货员，理时付钱给理师。然而，你什么时候才能付钱给自己？
在你的生活中，你至少应该和面包师、银行家、售货员或者理师同等重要。
储蓄意味着支付给自己
你应当付钱给自己，而且应该先付钱给自己。我建议：给自己一份薪水，把每月工资的10%划ฐ到一个独立的账户上去。靠这10%你就会富裕ษ起来。用另外的9๗0%付钱给其他人。
你会惊讶地现，靠90%的钱和10่0%的钱过日子其实没有什么区别。你甚至根本不会惦记那10่%。
这也许有些难以置信。但如果你真的这样做了，就会大吃一惊。在没有亲自实践之前，永远不要说不可能。
不要把已有的人寿保险或存款计划计入这10%。人寿保险有两个重要的用途：意外保障和养老。对于我们当中的大多数人来说，这两者都是绝对必要的。而存款计划ฐ则用于中期大宗支出，如购买新า车、家具和度假。
第三节教育孩子先付钱给自己
孩子应该何时开始存钱呢？从得到第一笔零用钱开始。尽可能早地对孩子进行启蒙教育，让他们理解薪给自己的方案。向孩子介绍付钱给自己的概念，确保你的孩子能ม学到有关储蓄和致富的有益知识。
我的一个ฐ朋友有一次决定给8岁大的女儿10马克零花钱。他让女儿坐进汽车，对她说有特别重要的事要告诉她。
他把女儿带到当地最穷的贫民区。放眼望去灰蒙蒙一片，没有绿色，有的只是垃圾和丑陋的水泥建筑。他问女儿是愿意住在这样的地方，还是愿意住在他们在高档社区的独门别院。
他向女儿解释说，今后的10่～15年里她会和父母住在一起，但之后就得独立生活。那ว时她既可能住在这样糟糕的地方แ，也可能住在和他们家一样美丽ษ的房子里。并且，他告诉女儿，她可以现在就作决定。
他花了半天时间向女儿解释储蓄和付钱给自己的理论。他带着女儿穿过整个贫民区，并且在一家丑陋的餐馆里吃午饭。当孩子说她真的讨厌这里时，他告诉她：“住在这里的人总是把口袋里的10马克全花光。”
回家之后，他们立刻制订了一个储蓄计划。女儿计划把10马克中ณ的5马克存起来，因为她每存1马克，父亲就许诺为她存50马克，也就是每月2๐50马克。
复利的奇迹1
谁了解并遵守资本法则，谁就可以获得金钱。
——乔治?s?克拉森，《巴比伦最富有的人》
谁能使自己的金钱增值，谁就会富有；谁忽视金钱增值规律，谁就会失去金钱。事情就是这么เ简单。
如果你观察复利的奇迹，就会现，如果你了解复利的力量，却不为了实现财务自由而运用它，那这就是不负责任的忽视。从这个角度来看，贫穷不是美德，而是无知。
第一节创造一种新财源
先，我将给你一些几何增长的例子。
我建议你开一个储蓄账户，第一个月存10芬尼，第二个月翻倍，存20芬尼。
同时你开始寻找新的收入来源。到“真正吃紧”，你有14个月的时间，那时你需要存入的钱将变得十分可观。
因此你必须ี抓紧时间，开动脑แ筋，开辟新财源。到第16๔个ฐ月时你需要存入马克，第17个ฐ月是马克，第18个ฐ月是马克。
你必须展和壮大自己，挥创น造力并努力奋斗ç。这样做物有所值，一年半以后你将积累马克。如果不这样做，你绝对挣不到เ这笔钱。
举个例子，你可以从中拿出马克奖励自己้，剩余的2๐万马克拿去投资。20年后你将积累到20่万马克年收益率12%。
要诀
开立一个储蓄账户，每月加倍存入，连存1้8๖个月。
●学会寻找新า的收入来源。
●你有足够的时间开辟新财源。
●锻炼你的“挣钱肌肉”。
●你的自信心在增强。不久之后就可以迎接新的挑战。
●逐步摆脱对现有收入的依赖。
●如果将这笔钱用于投资，你就会为ฦ将来可观的财富奠定基础。
第二节复利ำ的三大影响因素า
对于复利，有三大影响因素า：时间、利率和投入。
我将深入地探讨所有这三个因素。请允许我以12%ื和20%的高利率为ฦ例。在第十和第十一章中你将看到，采用这两种利率是合理的。自1948年以来，股票平均每年的收益率达到了12%，许多好的基金还高于这一水平。由于这样的结果往往被认为很不现实，所以我专门各辟一章阐述股票和基金。你将看到，实现1้2%～20%的年收益率绝非罕见。
时间
你可能已经听说过事不宜迟的道理。让我来举个例子：
假设你从30岁开始每月存400่马克，如果这笔钱每年的收益率为12%，那么เ到65岁时你将拥有2๐0991้40马克。你收获之所以如此巨เ大，是因为你让钱为你工作了35年。
然而，如果你从45岁才开始储蓄，那么你就“只有”20年的时间。假如你想在收益率相等的情况下也积累到21้0万，就必须将每月存款额增加6倍，即从4๒0่0马克增加到2400马克。
如果从55岁才开始，你就只有10年时间。如果你仍想达到เ210万，那你就得每月存1万马克。
为了挣到210万马克，你需要储蓄：
●35๓年x400马克月，或者
●20年x2400马克月，或者
●10年x1้万马克月
请记住：越早ຉ开始，事情越简单。
这就是你应该为你的孩子存钱的原因。但更重要的是，你应该教会你的孩子怎样储蓄。如果从孩子出生时开始，你每月投资100马克，那ว么到他35岁时就有524๒78๖5马克了12%的年收益率。
利率
利率与时间同等重要。俗话说时间就是金钱，我们也可以说：“时间给你带来金钱。”尽管很多人对此不以为然，我还是希望给你介绍一下高利ำ率。
许多人每年获得2๐0%或更高的投资收益。如果美国的家庭主妇听到欧洲银行通常的利率，每个人都会昏昏欲睡。对美国投资者来说，4%ื、5%、6%或7%的利率实在是少得可怜。在德国情况更糟，德国人享有双重名声——世界上最节俭的储蓄者和最愚蠢的投资者。
复利的奇迹2
比较一下数据，你会现高利率是多么เ重要。7%、1้2%、15%和21%的差ๆ别是巨大的。假设你每月投资100่马克，在年利率为ฦ7%、12%ื、15%和2๐1้%时，35年后的结果分别如下：
●7%：16๔6722马克
●12%ื：524785๓马克
●15๓%：1078249马克
●21%：4671้602马克
当利率提高3๑倍时，最终收益远不止增加3倍。实际上将得到几乎ๆ30倍的回报。
让我们来看另外一个例子：如果你投资1000马克，在年利ำ率分别为ฦ7%、12%、1้5%或20%ื时，30年后你会得到怎样的收益？
●7%：7612马克
●12%：29960马克
●15%：66212๐马克
●20%：237๕376马克
坦率地说，用30年将1้000马克变成7612马克，并不令人激动。与其这样，还不如现在就把这1้000马克花掉享受一下。但是，当你的钱增长30倍12%或者甚至237倍20%时，这样的投资就非常有吸引力了。
如果你的祖母50年前为ฦ你投资1000马克，并且确实获得了20%的年收益率，你知道会生什么吗？当初的1000马克现在已经变成了9๗00万马克。拿不到这笔钱当然是祖母的“错”。但是，你能做得更好，能趁早ຉ为你的子孙着想。
如何心算复利
你不能ม总是依赖表格，所以，我非常乐่意教给你一个简单的公式。
用72除以利率，你会得到投资翻番所需要的年数。